邮储银行南宁分行刘作勇：中小企业融资，创新在哪里

    1995年进入银行业，做过前台、会计、支行长，在国际业务部、公司部等部门呆过，接触到银行各方面的工作。用邮储银行南宁分行公司业务部总经理刘作勇自己的话来说，他是老革命了。在近20年的银行工作中，他跟各式各样的企业都打过交道，企业贷款工作经验非常丰富。

　　2011年2月， 刘总调到邮储银行南宁分行，负责小企业贷款业务工作。2013年5月7日，他代表银行业在第一期“广西中小企业融资开放日（Money Open Day）”上分享了关于中小企业融资问题的思考。广西融资在线小编有幸能与他做进一步的交流，挖到更多他在中小企业融资方面个人独特的见解。

　　一、中小企业融资难是一个伪命题

　　小编对刘总的第一印象，始于他在融资开放日上用一种很肯定的态度表达了一个观点：中小企业融资难是一个伪命题。相对于当下被热炒的中小企业融资难话题，这个独特的观点确实吸引了很多人的关注。后来在采访中，小编问起了这个观点的证据，刘总思考了许久才回答，“中小企业融资难，这个表述不是很准确。以我的从业经验看，实际上中小企业融资难或者不难，都是因企业而异，因整个经济环境而异的。”

　　信息不对称令企业陷入银行门槛高的误区

　　现在银行对中小企业业务非常重视，但是在实际工作中，不同的企业会遇到不同的问题。尽管银行设立了中小企业专营机构、创新了信贷审批模式、推出了很多融资创新产品，然而很多企业依旧向刘总抱怨银行的门槛很高。

　　经历了银行业战略大调整，刘总对比分析了调整前后的银行业务，“其实银行已经在放低姿态，做了很多工作，努力去迎合中小企业的融资需求了。”而普遍认为银行门槛高的真实原因是，企业本身的经营能力、状况、资金用途，有时候和银行风险管控的要求不匹配。换一个角度来说，银行也是一个企业，也需要考虑自身资金安全。企业与银行之间信息不匹配，或者说双方的需求和供求关系之间不匹配，银行就不会授信。企业无法获得融资帮助，就会认为银行的门槛确实高，其实这些都是信息不对称造成的。

　　金融环境难以解决融资风险问题

　　除了有一身过硬的业务和丰富的经验，刘总对整个金融环境也有自己的分析和看法。他认为融资难的原因不仅仅是银企信息不对称，另外一个原因是经济环境问题。

　　“专利、商标质押贷款，为什么银行难以开展此类业务，跟整个外部机构有很大的关系。”始终在围观该类贷款的刘总认为。从贷款的风险管理角度来说，银行真正考虑的是贷款出现不良后有什么样的渠道处理抵质押物。如何把一个纸面的专利、商标转化为生产力，真正产生经济效益，这个问题还需要客观分析和对待。目前，商标、专利抵质押交易平台尚未完善，风险把控的系统如何把握还有待研究。所以，融资问题不能只看银行和企业，它跟整个金融环境、系统密切相关。

　　二、创新拉近银行与企业的距离

　　入行近20年，刘总与中小企业的交流数不胜数，沟通中总是不忘说一说银行的中小企业融资创新工作。“要让企业知道银行在改变，给他们传递一些积极的信息，打打气嘛。”刘总笑着说。

　　银行创新面面观

　　近几年，银行不再以传统的眼光看待企业，只关注销售额、抵押物等。银行调整了对融资主体的认知和要求，一方面通过可认知的手段判断企业的经营现状和未来发展，另一方面围绕核心企业来做文章开展供应链融资。银行在没有办法了解企业的真实经营情况下，想出了供应链融资的措施来应对。建立核心企业信息实际上就是调整了银行对融资主体的认知和要求，通过核心企业来为供应链企业做融资，银行的门槛实际上降低了。

　　同时，银行也在不断创新担保方式，一方面是在调整了对融资主体的认知和要求之后，银行相应地对担保方式进行改变，另一方面是主动创新担保方式。税贷通、税银通等税务信用贷款就是比较典型的主动创新担保方式。

　　产品方面，银行针对行业和商圈推出了新产品。创新途径包括：系统评估行业风险并作出判断从而提升对行业的认知和风险防范手段；用较高的收益来覆盖风险。

　　邮储银行南宁分行的创新

　　说起邮储银行南宁分行中小企业融资工作的创新，刘总津津乐道。

　　产品创新。邮储银行南宁分行根据行业、市场、客户的资金回笼特点和需求，调整升级产品要素。在核心产品的基础上，适当变更额度、还款方式、期限等，使之更适合实际需求。南宁横县茉莉花茶加工及茶叶销售行业小额贷款，就是在小额贷款的基础上开发出来的，单户最高授信额度从15万元提高至20万元，阶段性等额本息还款方式的宽限期由4个月提升至6个月，更适合横县当地特色产业资金需求。

　　模式创新。邮储银行南宁分行小企业信贷中心于2010年9月成立，小企业信贷团队变成一个专职部门，更规范高效地开展中小企业融资工作。邮储银行南宁分行要求调查、写报告、提交审批要在3-4天内完成，最快的一次小企业贷款，只用了5天就完成了。其信贷审批实行“双签”，不开审批会，大大缩减了贷款审批流程，提高了效率。

　　创富大赛。刘总在创富大赛中接触了很多有想法、有创意、有好的经营项目的企业主。这些企业主正在想或者是正在做的项目，在比赛中经过了专家的指导、点评、修正后，提升了项目创意，提高了成功率，有些产品还打响了知名度。而且，企业信息公开了，尽可能实现了银企信息对称，解决融资问题就容易多了。

　　三、它山之石，可以攻玉

　　作为一名资深的金融从业人员，刘总经手的企业贷款很多，也看到了广西银行业在中小企业贷款上还可以改善的地方：银行在某种程度上，还需要适当放松中小企业融资附加条件，降低企业融资成本；多借助第三方平台及时发布、宣传产品信息，比如广西中小企业网、广西融资在线等中小企业金融信息服务平台；针对行业，产品再升级。

　　根据自己在企业贷款工作中遇到各种情况，刘总还给中小企业提出了几点融资建议。

　　一是信息的透明和对称。银行很关注企业的经营现状、产品、发展规划、家庭状况等，总结为“三品一流”：产品、人品、抵押品（质押品）以及现金流。二是融资规划。企业要有长期的融资规划，特别着急的时候才找银行借钱，对于银行和企业来说，双方的压力都很大。企业可以考虑提前做授信，或者资金充裕的时候也找银行借点钱，把信用积累起来。三是找对银行，选择两到三家合作银行。企业主要根据企业的规模，选择适当的主办银行，方便银行深入了解企业情况。为了融资时有更多产品可比较选择，可以选择多家银行开结算账户。四是规范经营管理。企业的经营管理要匹配企业规模，发展到一定阶段要置办自有资产。五是信用。企业主个人可在合作银行办理VIP账户、信用卡，要注意企业和个人的信用记录，爱惜羽毛。

　　“希望我的建议能给中小企业的融资工作带来一点启发。”采访结束前，马上要去处理工作的刘总匆匆留下了这句话。