刘作勇：关于中小企业融资问题的思考

邮储银行南宁分行公司业务部总经理刘作勇
 

    一、中小企业融资产品创新路径

　　从银行的角度说，主要从几方面创新。

　　1、调整对融资主体的认知和要求。一是通过可认知的手段判断企业的经营现状和未来发展；二是围绕核心企业来做文章开展供应链融资。

　　银行不再以传统的眼光看待企业，只关注销售额、抵押物等。银行一直在做改变，所以才有现在这么多的融资产品。在没有办法了解企业的真实经营情况下，银行想出了供应链融资这个措施应对。银行虽然对于企业的相关信息不是那么对称，但是通过建立核心企业信息来为企业做融资，这实际上就是调整了银行对融资主体的认知和要求。

　　2、担保方式创新。一方面是在调整了对融资主体的认知和要求之后，银行相应地对担保方式进行改变；另一方面是主动创新担保方式。

　　银行在不断创新担保方式，现在比较热门的是商务联保、动产质押，这是银行在调整了对企业的认知和要求之后相应地改变担保方式。另外，主动创新担保方式，税贷通、税银通等税务信用贷款是比较典型的，围绕供应链做应收账款质押也算是。

　　3、针对行业和商圈推出新产品。一是系统评估行业风险并作出判断从而提升对行业的认知和风险防范手段；二是用较高的收益来覆盖风险。

　　银行也是一家企业，也要考虑风险。比如，A和B是好朋友，A向B借钱买房，没问题，B很爽快就借了。但是A想借钱去做生意，B就得考虑这生意靠不靠谱了，这就是一个很现实的问题。所以从这个角度来说，银行要求企业提供一些信息是无可厚非的。另外，银行要对整个行业进行开发，进行判断。最近钢贸企业跑路事件显示了一些问题出来，但是这些问题不一定是钢贸行业本身的问题，而是背后的一些问题。因此在授信中，银行会采取用收益较高的产品覆盖贷款风险这样一种手段。

　　二、中小企业融资应对手段

　　1、信息的透明和对称。

　　银行贷款需要的是信息透明和对称。银行贷款要求是一目了然的，企业可以很清楚地查到。同样的，银行也希望能了解企业的信息，经营现状、产品、发展规划、家庭状况，这些都是很关注的问题，总结来说是“三品一流”：产品、人品、抵押品（质押品）以及现金流。

　　2、要有融资规划。

　　作为一个企业，特别是发展壮大中的企业，要有长期的融资规划。企业可以向广西北部湾股权托管交易所咨询以后企业上市的问题。不能特别着急的时候才找银行借钱，这个对银行和企业来说，双方的压力都很大。企业可以考虑先做一个银行授信，或者资金充裕的时候也找银行借点钱，把信用积累起来。

　　3、找对银行。

　　现在银行很多，优质的企业很多银行都在抢。但是企业要找个合适的主办银行，选择的融资产品要适合企业现阶段的发展需求。

　　4、选择两到三家合作银行。

　　为了给银行留下比较好、深刻的印象，可以选择多家银行开结算账户，企业主也可以在合作银行办理VIP账户、信用卡。要注意保持企业和个人良好的信用记录。

　　三、邮储银行小微业务上的创新

　　说起邮储银行，大家可能了解不多，但是说到邮政是很熟悉的，我们是“百年邮储”。邮储银行是“专注中小微的大银行”，具有“两多一好”的优点，两多是指网点多、资金比较多。邮储银行在全国有4万个网点，是全世界网点最多的银行。

　　邮储银行成立于2007年，是市场的后来者，致力于做“专、精、尖”的业务。以房产土地抵押为例，我们努力做到极致，抵押成数高。不需要借助其他条件，只要企业的资产经营规模、现金流匹配，抵押物可以做到9成以上，而且第三方、企业主、朋友亲戚的厂房、土地、商铺都可以做。我们的授信高效快捷，资料齐全的情况下，4天出报告、一周内完成审批、最快两周内可放款，而且授信期限长，最长可达4年。

　　（以上内容由广西融资在线根据第一期广西中小企业融资开放日现场录音整理）