投哪网VP诸葛鹏：我们为什么专攻车贷?

  地点轴：“中信证券互联网金融”闭门论坛

    一句话概括公司：投哪网——首家获得风投的华南P2P公司

    解决了什么金融问题：投哪网——实现信息匹配，提高资金配置效率。P2P平台的资产选择包括五大类：信贷产品(包括消费贷、生意贷、其他);抵押贷款(包括动产抵押和不动产抵押);大额借贷(一些行业无法获得的新增贷款，如房地产行业);过桥贷款(企业借新还旧);票据产品(商业承兑汇票)。投哪网最开始选择信贷类产品，但随着信贷环境恶化，转向二手车抵押类资产。

    P2P让资金配置效率最大化

    近几年来，只要说到互联网金融，都知道说的就是P2P。P2P为什么这么火?从本质上讲，因为它实现了信息匹配，提高了资金配置效率。互联网与金融的有效结合，让广大从银行难以贷到款的小微企业看到了曙光。不夸张地说，P2P就是为了解决世纪难题——融资难而生的!

    参考最近互联网最火的 “阿里巴巴上市”事件，大批的专家、学者前赴后继的在总结，为什么阿里巴巴能赚钱?但他们都绕不开一个话题：马云从信息不对称中发现了自己的空间。比如说，怎么将偏远小镇中的产品卖给欧洲的潜在客户，怎么让拉丁美洲的采购商足不出户便能找到心仪的廉价商品?

    这其实是互联网的特质，所以“物联网是未来十年的趋势”已经成为行业共识。改变正在发生并在继续：移动互联网大潮正在席卷并重塑传统行业,而身处大潮中的传统金融行业更是如此!

    金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。在传统领域中，小微企业融资其实是很难的，因为贷款的回收需要依靠银行对企业财务信息的分析和预测，并要求抵押品或质押品来保证贷款本息的安全。但由于小微企业存在信息不完整、企业规模小、抵押品不足等问题，很多企业根本无法从银行贷到款。

    银行不给钱，民间灰色借贷却异常旺盛!这说明，并非是市场资金不够，而是资金匹配不合适。因此，P2P的出现正是生逢其时!将金融搬到互联网上，可以有效地解决这个问题：借款端，向P2P网站提交借款金额、时间、利率等信息，并依据平台要求提供相应证明文件;出借人，比较平台标的，依据自己的风险偏好出借资金。一切，在网络上都能轻易完成。

    所以，P2P真正的让信息盲区降到了最低，并且让亿万信息不对称的网民实现了相互联系。不论你是需要资金，还是想出借资金进行投资，都可以在这个平台中介上实现自己的需求。

    资金配置中的信息不对称

    通过P2P平台，可以有效地实现借款人与出借人的信息对接，让双方各取所需。但是，因为需要对借款人的信息进行保护，又让平台没办法完全去解决信息不对称的问题。事实上，在现有体制下，P2P平台永远只能承担信用中介，而不是信息中介的角色。

    这就致使跑路、虚假平台屡屡得手，因为投资者没有办法去独立验证平台公布信息的真实性，导致很多平台浑水摸鱼的虚假信息没有办法辨别。这一块未来应该由政府的相关部门进行监管，例如定期审查平台资料、进行评级等等，以此确保平台信息的真实性。

    不过，尽管相关监管政策一直呼之欲出，但仍然处于缺失状态。也就是说，行业的发展仍然需要平台自身去自律、平衡。于是，投哪网从最初的信贷类产品，转向了做二手车抵押类资产。

    这是明智之举，国内信贷环境可见一斑！由于未获得银行信贷服务，目前央行征信体系尚未覆盖，逾期信息不进入征信系统致使借款人失信成本极低，而对于造假的行为鉴定——身份信息、资产证明、征信报告等，P2P平台也极难对其进行鉴定。

    专攻车贷领域的投哪网，每一个项目都需要评估、抵押、解压。除此，投哪网还建立了风险定价评级系统，用以评估借款人的信用情况，这个信用评级模型从借款人的基本信息、征信情况、还款能力以及资产状况四个维度对客户进行评估，对每个维度下细分的每一项进行评分，最后根据得分情况得出信用评级。

    因此，投哪网的车贷抵押模式可以最大限度的解决信息不对称的问题，从而让平台扮演好信用中介的角色，让P2P的优势得到最大发挥。在投哪网的标的中，投资者可以看到借款人的部分信息，也可以看到相对应的评级，从而评估后进行选择。